채무 통합 종류와 방법 그리고 장단점

채무 통합이란 무엇인지, 어떻게 하는지, 장단점은 무엇인지 등에 대해 알아보는 글입니다. 채무 통합에 관심이 있는 분들은 읽어보세요.

 

목차

• 1. 채무 통합이란?
• 2. 채무 통합의 장단점
• 3. 채무 통합의 종류와 방법

 

1. 채무 통합이란?

채무 통합이란 여러 개의 소액 채무(소액 채무란? : 일반적으로 1000만 원 이하의 채무를 말합니다.)를 하나의 대출 상품(대출 상품이란? : 은행이나 금융 기관에서 제공하는 다양한 유형의 대출을 말합니다.)으로 합치는 것입니다.

 

예를 들어, 신용카드, 체크카드, 소비자 금융, 할부금융 등 다양한 곳에서 빌린 돈을 하나의 은행 대출로 바꾸는 것입니다.

채무 통합을 하는 이유는 다음과 같습니다.

• 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 여러 개의 소액 채무는 각각 높은 이자율을 가지고 있습니다. 이들을 하나로 합치면 평균 이자율이 낮아지므로 매월 납부하는 이자가 줄어듭니다.
• 상환 기간을 단축할 수 있습니다. 여러 개의 소액 채무는 각각 다른 상환 기간을 가지고 있습니다. 이들을 하나로 합치면 총 상환 금액이 줄어들고, 원리금 균등 분할 상환 방식을 적용할 수 있으므로 빠르게 채무를 갚을 수 있습니다.
• 채무 관리를 편리하게 할 수 있습니다. 여러 개의 소액 채무는 각각 다른 납부일과 납부 방법을 가지고 있습니다. 이들을 하나로 합치면 한 번에 한 곳에 납부할 수 있으므로 채무 관리가 간편해집니다.

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2. 채무 통합의 장단점

채무 통합에는 장점뿐만 아니라 단점도 있습니다. 채무 통합의 장단점은 다음과 같습니다.

2.1 채무 통합의 장점

• 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 앞서 설명한 바와 같이, 여러 개의 소액 채무를 하나로 합치면 평균 이자율이 낮아지므로 매월 납부하는 이자가 줄어듭니다. 예를 들어, 신용카드 대출의 평균 이자율은 20% 정도인 반면, 은행 대출의 평균 이자율은 10% 정도입니다. 따라서 신용카드 대출을 은행 대출로 바꾸면 이자 부담이 절반으로 줄어듭니다.
• 상환 기간을 단축할 수 있습니다. 앞서 설명한 바와 같이, 여러 개의 소액 채무를 하나로 합치면 총 상환 금액이 줄어들고, 원리금 균등 분할 상환 방식을 적용할 수 있으므로 빠르게 채무를 갚을 수 있습니다. 예를 들어, 신용카드 대출은 최소 납입 금액만 갚으면 되므로 상환 기간이 늘어납니다. 반면, 은행 대출은 매월 일정한 금액을 갚아야 하므로 상환 기간이 짧아집니다.
• 채무 관리를 편리하게 할 수 있습니다. 앞서 설명한 바와 같이, 여러 개의 소액 채무를 하나로 합치면 한 번에 한 곳에 납부할 수 있으므로 채무 관리가 간편해집니다. 예를 들어, 신용카드 대출은 각각 다른 카드사에 납부해야 하므로 복잡합니다. 반면, 은행 대출은 한 곳의 은행에만 납부하면 되므로 단순합니다.

2.2 채무 통합의 단점

• 대출 한도가 낮아질 수 있습니다. 여러 개의 소액 채무를 하나로 합치면 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 왜냐하면 은행이나 금융 기관은 대출 심사 시 신용 등급과 신용 한도를 고려합니다. 채무 통합을 하면 여러 개의 채무가 하나로 합쳐지므로 신용 한도가 낮아질 수 있습니다. 예를 들어, 신용카드 대출은 카드사마다 다른 한도를 가지므로 총 합산한 한도가 높을 수 있습니다. 반면, 은행 대출은 하나의 은행에서만 받을 수 있으므로 총 합산한 한도가 낮을 수 있습니다.
• 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 여러 개의 소액 채무를 하나로 합치면 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 채무 통합을 위해 기존의 채무를 일시 상환하면 중도 상환 수수료가 발생할 수 있습니다. 또한, 새로운 대출 상품을 신청하면 심사 수수료나 인지세등이 발생할 수 있습니다. 따라서 채무 통합을 할 때는 추가 비용이 얼마나 되는지 확인해야 합니다.
• 재채무 위험이 증가할 수 있습니다. 여러 개의 소액 채무를 하나로 합치면 재채무 위험이 증가할 수 있습니다. 재채무란 채무 통합 후에 다시 새로운 채무를 만드는 것입니다. 예를 들어, 신용카드 대출을 은행 대출로 바꾼 후에 다시 신용카드를 사용하여 채무를 만드는 것입니다. 재채무를 하면 원래보다 더 많은 부채에 짓눌리게 됩니다. 따라서 채무 통합을 할 때는 자신의 소비 습관과 자금 관리 능력을 점검해야 합니다.

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3. 채무 통합의 종류와 방법

채무 통합에는 여러 가지 종류와 방법이 있습니다. 대표적인 채무 통합의 종류와 방법은 다음과 같습니다.

3.1 은행 대출로 채무 통합하기

은행 대출로 채무 통합하기란 여러 개의 소액 채무를 은행에서 제공하는 대출 상품으로 바꾸는 것입니다. 은행 대출로 채무 통합하기의 장점은 다음과 같습니다.

• 이자율이 낮습니다. 은행 대출은 신용카드, 체크카드, 소비자 금융, 할부금융 등의 대출보다 낮은 이자율을 가지고 있습니다. 따라서 은행 대출로 채무 통합을 하면 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
• 상환 방식이 유연합니다. 은행 대출은 원리금 균등 분할 상환, 원금 균등 분할 상환, 만기 일시 상환 등 다양한 상환 방식을 선택할 수 있습니다. 따라서 은행 대출로 채무 통합을 하면 자신의 상황에 맞는 상환 방식을 선택할 수 있습니다.
• 신용 등급이 개선될 수 있습니다. 은행 대출로 채무 통합을 하면 여러 개의 채무가 하나로 합쳐지므로 신용 정보에 반영되는 채무 건수가 줄어듭니다. 또한, 은행 대출은 정기적으로 상환하면 신용 정보에 반영되는 상환 이력이 좋아집니다. 따라서 은행 대출로 채무 통합을 하면 신용 등급이 개선될 수 있습니다.

은행 대출로 채무 통합하기의 단점은 다음과 같습니다.

• 대출 한도가 낮을 수 있습니다. 앞서 설명한 바와 같이, 은행 대출로 채무 통합을 하면 신용 한도가 낮아질 수 있습니다. 따라서 은행 대출로 모든 채무를 통합할 수 없는 경우가 있습니다.
• 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 앞서 설명한 바와 같이, 은행 대출로 채무 통합을 하면 중도 상환 수수료, 심사 수수료, 인지세 등의 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 따라서 은행 대출로 채무 통합을 할 때는 추가 비용이 얼마나 되는지 확인해야 합니다.
• 신청 조건이 엄격합니다. 은행 대출로 채무 통합을 하려면 은행의 신용 심사를 통과해야 합니다. 은행은 신용 등급, 소득, 재산, 부채 등을 고려하여 대출 여부와 한도를 결정합니다. 따라서 신용 상태가 좋지 않거나, 소득이 낮거나, 재산이 없거나, 부채가 많은 경우에는 은행 대출로 채무 통합을 할 수 없거나, 한도가 낮게 나올 수 있습니다.

은행 대출로 채무 통합하기의 절차는 다음과 같습니다.

1. 채무 통합을 위한 대출 상품을 선택합니다. 은행에서는 채무 통합을 위한 다양한 대출 상품을 제공합니다. 예를 들어, 신용 대출, 담보 대출, 보증 대출 등이 있습니다. 자신의 상황에 맞는 대출 상품을 선택해야 합니다.
2. 대출 신청서를 작성하고 제출합니다. 은행에서 제공하는 대출 신청서를 작성하고 필요한 서류를 첨부하여 제출합니다. 일반적으로 필요한 서류는 다음과 같습니다.
   • 신분증(주민등록증, 운전면허증, 여권 )
   • 소득 증빙 서류(급여 명세서, 세금 납부 영수증, 사업자 등록증 등이 있습니다.)
   • 재산 증빙 서류(부동산 등기부등본, 차량 등록증, 예금 잔액 증명서 등이 있습니다.)
   • 부채 증빙 서류(신용카드 청구서, 소비자 금융 계약서, 할부금융 계약서 등이 있습니다.)
   • 담보 증빙 서류(담보 대출을 신청할 경우에만 필요합니다.)
   • 보증 증빙 서류(보증 대출을 신청할 경우에만 필요합니다.)
3. 대출 심사를 받습니다. 은행에서는 대출 신청자의 신용 상태를 확인하는 대출 심사를 진행합니다. 대출 심사는 일반적으로 1~2일 정도 소요됩니다. 대출 심사 결과에 따라 대출 여부와 한도가 결정됩니다.
4. 대출 계약서를 작성하고 날인합니다. 은행에서는 대출 심사 결과를 통지하고, 대출 계약서를 작성합니다. 대출 계약서에는 대출 금액, 이자율, 상환 방식, 상환 기간, 중도 상환 수수료, 연체 이자율, 담보 내용, 보증 내용 등이 포함됩니다. 대출 계약서를 확인하고 동의하면 날인합니다. 날인할 때 인지세가 부과됩니다.
5. 대출 금액을 받습니다. 은행에서는 대출 계약서를 확인하고, 대출 금액을 지급합니다. 대출 금액은 은행 계좌로 입금되거나, 현금으로 지급됩니다.
6. 기존의 채무를 일시 상환합니다. 은행에서 받은 대출 금액으로 기존의 채무를 일시 상환합니다. 일시 상환할 때 중도 상환 수수료가 발생할 수 있습니다.
7. 새로운 채무를 관리합니다. 은행에서 받은 대출로 새로운 채무가 생깁니다. 이 채무는 은행과 약정한 상환 방식과 기간에 따라 관리해야 합니다. 정기적으로 이자와 원금을 납부하고, 재채무를 하지 않도록 주의해야 합니다.

 

3.2 카드론으로 채무 통합하기

카드론으로 채무 통합하기란 여러 개의 소액 채무를 카드론이라는 특수한 신용카드로 바꾸는 것입니다. 카드론이란 현금 서비스 한도(현금 서비스 한도는 카드사마다 다르며, 신용 등급에 따라 달라집니다.)가 높은 신용카드로, 현금 서비스 한도 내에서 자유롭게 현금을 인출하거나 송금할 수 있습니다. 카드론으로 채무 통합하기의 장점은 다음과 같습니다.

• 신청 조건이 유연합니다. 카드론은 신용카드와 마찬가지로 신용 등급에 따라 발급 여부와 한도가 결정됩니다. 따라서 신용 등급이 낮거나, 소득이 낮거나, 재산이 없거나, 부채가 많은 경우에도 카드론을 신청할 수 있습니다. 또한, 카드론은 신용카드와 달리 담보나 보증이 필요하지 않습니다.
• 신청 절차가 간단합니다. 카드론은 인터넷이나 스마트폰으로 간편하게 신청할 수 있습니다. 일반적으로 필요한 서류는 다음과 같습니다.
  • 신분증
  • 소득 증빙 서류
  • 통장 사본(통장 사본은 카드론의 대출 금액을 입금받을 계좌를 증명하기 위해 필요합니다.)
• 대출 금액을 빠르게 받을 수 있습니다. 카드론은 신청 후 바로 발급되고, 현금 서비스 한도 내에서 현금을 인출하거나 송금할 수 있습니다. 따라서 카드론으로 채무 통합을 하면 대출 금액을 빠르게 받을 수 있습니다.

카드론으로 채무 통합하기의 단점은 다음과 같습니다.

• 이자율이 높습니다. 카드론은 신용카드와 마찬가지로 높은 이자율을 가지고 있습니다. 따라서 카드론으로 채무 통합을 하면 이자 부담이 커질 수 있습니다.
• 상환 방식이 복잡합니다. 카드론은 신용카드와 마찬가지로 최소 납입 금액만 갚으면 되는 최저 상환 방식(대출 금액의 일정 비율만큼만 매월 갚는 상환 방식입니다. 최저 상환 방식은 상환 기간이 늘어나고, 이자가 많이 발생하는 단점이 있습니다.)을 적용합니다. 따라서 카드론으로 채무 통합을 하면 상환 기간이 늘어나고, 이자가 많이 발생할 수 있습니다.
• 재채무 위험이 증가합니다. 카드론은 신용카드와 마찬가지로 현금 서비스 한도 내에서 자유롭게 현금을 인출하거나 송금할 수 있습니다. 따라서 카드론으로 채무 통합을 한 후에도 다시 새로운 채무를 만들 수 있습니다. 재채무를 하면 원래보다 더 많은 부채에 짓눌리게 됩니다. 따라서 카드론으로 채무 통합을 할 때는 자신의 소비 습관과 자금 관리 능력을 점검해야 합니다.

카드론으로 채무 통합하기의 절차는 다음과 같습니다.

1. 채무 통합을 위한 카드론을 선택합니다. 카드론은 여러 개의 카드사에서 제공합니다. 각각의 카드사는 다른 현금 서비스 한도와 이자율을 가지고 있습니다. 따라서 자신의 상황에 맞는 카드론을 선택해야 합니다.
2. 카드론 신청서를 작성하고 제출합니다. 인터넷이나 스마트폰으로 카드론 신청서를 작성하고 필요한 서류를 첨부하여 제출합니다. 일반적으로 필요한 서류는 다음과 같습니다.
   • 신분증
   • 소득 증빙 서류
   • 통장 사본
3. 카드론 발급을 받습니다. 카드사에서는 카드론 신청자의 신용 상태를 확인하고, 카드론 발급 여부와 한도를 결정합니다. 카드론 발급은 신청 후 바로 이루어집니다.
4. 카드론으로 현금을 인출하거나 송금합니다. 카드론으로 현금 서비스 한도 내에서 현금을 인출하거나 송금할 수 있습니다. 현금 인출은 ATM이나 은행에서 할 수 있으며, 송금은 인터넷이나 스마트폰에서 할 수 있습니다.
5. 기존의 채무를 일시 상환합니다. 카드론으로 인출하거나 송금한 현금으로 기존의 채무를 일시 상환합니다. 일시 상환할 때 중도 상환 수수료가 발생할 수 있습니다.
6. 새로운 채무를 관리합니다. 카드론으로 새로운 채무가 생깁니다. 이 채무는 카드사와 약정한 최저 상환 방식에 따라 관리해야 합니다.